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因應高齡少子化的社會結構，各大行庫搶推逆向抵押房貸的「以房養老」貸款方案。（圖／資料照片）每逢大選，年金改革話題就會燒一次，不過現階段看起來，除了燒出族群間撕裂外，好像沒有其他明顯進展。

其實，年金爭議與檢討也不是一天兩天的事，早在2000年陳水扁擔任總統時，對俗稱18%的「軍公教保險優惠存款」就做了改革，經過兩波修正與馬政府上任接力，讓18%在1995年凍結，並於2011年1月1日公告廢止，之後雖然有零星的年金話題戰火，但延續性都不強。

若要說引起全民恐慌，應該是2015年6月，震撼全球的「希臘即將破產」事件，在那個時間點上，恰逢國家財政快速惡化，「台灣即將希臘化」的說法充斥坊間，也讓年金改革話題成為後來總統與立委大選的重要政見，並延續迄今。

從制度來看，年金（annuity）是指一種定期支付契約金額的方式，年金保險（annuity contract）則是根據年金的基礎所設計的商品；只要被保險人生存，被保險人透過年金保險，都能在一定時期內定期領取一筆保險金，直到被保險人死亡為止。

因為定期定額領取的特性，也讓年金保險多被用來作為養老之用，藉以保障老年的經濟安全。只不過，隨著平均壽命的增加，年金保險在財務支應上超出當時想像，特別是政府公辦的年金保險更是如此，為了能夠維持平衡，自然也得順應時勢做些調整，讓被保險人透過少領或是多提撥的方式，讓年金保險維持正常營運。

當然，這類做法因為影響到養老規畫，自然會造成被保險人一定程度的壓力，改革上也勢必出現阻力，如何在壓力下妥善處理，考驗為政者的智慧與行動力。

不過，眼下政府要怎麼做，小老百姓似乎也使不上力，對於升斗小民來說，年金改革與否是一個話題，但更要緊的是，既然國家不靠譜，如何自己照顧自己，或許是因為這些自覺，近年一些搭著退休順風車的金融商品，成為退休族或準退休族的熱議焦點。

確實，多年來，我們並非一個重視社會福利的國家，特別在退休規畫上，「隨人顧性命」似乎是更適切的註腳，在台灣，扣除年金保險的定期給付，多數人的退休選擇不外是儲蓄，除了現金，不管是存股，存房，存金條，甚至將養老期待寄託子女，都有著化零為整抗通膨，未來得以獲利變現的期待，也因為如此，國人在自有住宅率與儲蓄率上居高不下。

偏偏相較於過去經濟環境的單純，即使身處一個是全球化邊緣的蕞爾小島，我們依舊得面對比父執輩更艱險的環境，更大的波動，與更難料的前景，對於以安逸穩定為資產布局顯學的華人社會，從結構的改變將會是這一代的大挑戰。

這些改變可以從近期各行庫推動的以房養老略窺一二，當老人家把終其一生努力的恆產，抵押給銀行，化整為零以安度餘生之際，不也意味著，在這世道裡，過往對於產業與子孫的執念，遭逢瞬息萬變的時代趨勢，竟然連傳統上八風不動「不動產」也得有「動」起來的一天。

古諺有云「靠山山倒，靠人人跑，靠自己最好」，與其隨著似假還真的政府年金話題起舞，千萬別忘了，這個隨人顧性命的年代，自己不替自己想，還會有誰真心為你心疼?

（作者徐佳馨，從一無所知的房產門外漢到如今房產略懂略懂，專欄散見先探、新新聞、聯合報、聯合新聞網、YAHOO奇摩房地產、香港東方日報等媒體，著有《房市專家教你買一間會賺錢的房子》、《30堂千萬房產課》，現職為住商不動產企研室主任。)

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